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很多騎友工作、學(xué)習(xí)之余喜歡去戶外休閑騎，鍛煉身體的同時(shí)，順便釋放壓力、放松心情。有時(shí)在路況復(fù)雜或人流密集的地方，難免會(huì)和別人發(fā)生一些磕碰意外，輕則擦傷，重則斷骨，那么在這種情況下如何判定誰承擔(dān)事故責(zé)任？有沒有哪個(gè)保險(xiǎn)條款可以保障當(dāng)事人利益？

這樣的條款還真有，那就是公共場(chǎng)所個(gè)人第三者責(zé)任條款。下面我們通過一個(gè)真實(shí)案例模擬，來進(jìn)行詳細(xì)解釋。

【案例模擬】

事故場(chǎng)景：

3月1日，李明、美美、阿保三人相約去大夫山森林公園騎行，在山地路段的一個(gè)下坡點(diǎn)，美美、李明兩人先后下坡，但由于山路復(fù)雜，李明沒有控制好速度，追尾撞傷了美美。阿保在山坡上目睹全過程并且拍攝了現(xiàn)場(chǎng)照片。

傷情/損失：

美美：手部骨折，治療花費(fèi)15000元；車架斷裂無法修復(fù)，價(jià)值8000元。

李明：鎖骨骨折，治療花費(fèi)12000元。

三人平時(shí)都有比較強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)，受傷的兩人此前分別給自己購買了以下保險(xiǎn)：

美美：眾行天下 — 美騎366全年戶外運(yùn)動(dòng) 黃金計(jì)劃

李明：美騎“戶外無憂”全年運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)計(jì)劃（含個(gè)人責(zé)任）

糾紛爭(zhēng)執(zhí)：

因?yàn)閭�情較重，附帶經(jīng)濟(jì)損失較大，美美和李明雙方在賠付問題上相持不下，最后美美將李明告上法庭。

法庭宣判如下：

本院認(rèn)為，自行車運(yùn)動(dòng)是具有一定人身危險(xiǎn)性的體育運(yùn)動(dòng)，被告李明在運(yùn)動(dòng)過程中不存在故意致使原告美美受傷的行為，屬意外過失，以及原告美美受傷后，被告李明履行了積極救治職責(zé)。原告美美在戶外運(yùn)動(dòng)過程中受傷，屬于偶然發(fā)生和不可預(yù)見的意外事件，其本身應(yīng)該有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。原告美美所受損失如完全由其個(gè)人承擔(dān)，或完全由被告李明承擔(dān)，皆有失公允，也不利于體育運(yùn)動(dòng)的發(fā)展，因此對(duì)于原告損失，應(yīng)從平衡雙方利益的角度，根據(jù)公平原則，由雙方當(dāng)事人合理分擔(dān)。

綜上，根據(jù)兩位當(dāng)事人的過錯(cuò)程度、致傷原因力及本案實(shí)際情況，本院確定被告李明對(duì)原告美美的損失承擔(dān)40%的賠償責(zé)任。

對(duì)于原告主張的賠償項(xiàng)目，本院評(píng)判如下：

1、醫(yī)療費(fèi)：原告美美為診療本案損傷所實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)應(yīng)予支持，但商業(yè)保險(xiǎn)等非原告直接負(fù)擔(dān)部分不應(yīng)計(jì)入原告損失范疇，故扣除上述費(fèi)用后本院核定醫(yī)療費(fèi)損失為3080元。

2、裝備損失：原告美美裝備購買日期是案發(fā)日期3個(gè)月前，按20%折舊計(jì)算，該裝備在案發(fā)時(shí)價(jià)值為6400元。

由被告李明按本院確定的責(zé)任比例負(fù)擔(dān)（3080+6400）*40%=3792元。本案件受理費(fèi)131元，因本案適用簡(jiǎn)易程序減半收取計(jì)65.50元，由原告負(fù)擔(dān)40.50元，被告負(fù)擔(dān)25元。

最終賠償：

由于李明購買的“戶外無憂”年險(xiǎn)里包含有“公共場(chǎng)所個(gè)人第三者責(zé)任條款”，因此所需賠償?shù)?792元以及25元訴訟費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付，個(gè)人僅需支付免賠額中的100元意外醫(yī)療費(fèi)用。

敲黑板：

1、責(zé)任劃分：很多朋友其實(shí)會(huì)誤會(huì)，意外發(fā)生之后，都以為是要某一方承擔(dān)100%責(zé)任，事實(shí)上意外發(fā)生，不是故意行為，或者是違法行為，都是要做責(zé)任劃分的。俗話說一個(gè)巴掌拍不響，所以，個(gè)人第三者責(zé)任條款，是在責(zé)任劃分之后幫被保險(xiǎn)人賠付他該承擔(dān)的部分。

2、法律費(fèi)用的賠償：該產(chǎn)品里的個(gè)人第三者責(zé)任條款里，是包括了法律費(fèi)用賠償?shù)�，但每次事故的訴訟費(fèi)用的賠償金額，不超過保險(xiǎn)單上注明的每次事故賠償限額的10%。也就是說，該產(chǎn)品支持用法律武器去解決問題。

3、請(qǐng)求賠償權(quán)利：被保險(xiǎn)人不能在未告知保險(xiǎn)公司的情況下，放棄請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

比如本案例中：若保險(xiǎn)公司認(rèn)為是公園方對(duì)道路危險(xiǎn)性標(biāo)識(shí)不明導(dǎo)致的意外發(fā)生，那么保險(xiǎn)公司在幫李明賠償后，有權(quán)利代李明去追究園區(qū)的責(zé)任，而李明需要配合保險(xiǎn)公司提供必要的文件和所了解的有關(guān)情況。

如果對(duì)公共場(chǎng)所個(gè)人第三者責(zé)任條款，或其他保險(xiǎn)方面還有什么不清楚的，可以隨時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)君小惠。

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