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保險正確的配置過程并不是一步到位的，而是一個不斷補充的過程。隨著大眾保險意識的逐漸提升，很多人都會為自己和家人配置保險，甚至會一人配置多份保險。于是個人就會有不只一份保單，那么一個很頭疼的問題就擺在了大家面前：

保險可以疊加理賠嗎？多份保險如何進行理賠？

今天保險君就來和大家聊聊多張保單賠付的問題。

一、哪些保險可以疊加賠付？

我們將理賠方式不同的保險條款，簡單分為兩類：

1、給付型條款：符合保險合同所規(guī)定的理賠條件，就可以獲得固定保額的賠付。多家投�？梢岳塾嬂碣r；常見為重疾險、壽險、住院津貼和意外險身故/殘疾賠付。

2、報銷型條款：根據(jù)被保險人實際發(fā)生的費用支出，進行報銷性賠付，所有保單的報銷金額不能大于總花費金額（縱使你買了1000份）；常見為各類醫(yī)療保險。

二、意外險如何多家理賠？

模擬案例

2020年4月2日中午，小明和朋友環(huán)海南島的路上突發(fā)意外事故，過彎道車速過快摔車，后背部被地面碎石嚴重挫傷。當時被緊急送往當?shù)蒯t(yī)院治療，后轉院回到常住地上海治療。

經過20多天的治療后，最終小明被診斷為：意外摔傷胸椎導致胸椎以下完全性截癱（肌力小于等于2級）

從4月份出險至今，刨除社保報銷部分，小明累計意外醫(yī)療未報銷部分為8萬元。因為小明比較有保障意識，所以愛好運動的他，早在2019年就為自己投保了：“戶外無憂”全年運動保險計劃（含個人責任）黃金計劃（下文稱：保險1   承保公司：中國太平洋財產保險股份有限公司）。

在此次出行環(huán)海南島之前，他還為自己投保了：美騎“行天下”境內旅行保障  鉆石計劃（下文稱：保險2   承保公司：中意財產保險有限公司 ）。

1、給付型條款

（1）殘疾等級判定：小明被診斷為胸椎以下完全性截癱（肌力小于等于2級），符合傷殘等級中的二級殘疾，對應的傷殘保險條款賠付比例為90%；

（2）住院治療天數(shù)：25天；

保險1

意外身故/傷殘：20萬元*90%=18萬元

意外住院津貼：50元/天*25天=1250元

保險2

意外身故/傷殘：80萬元*90%=72萬元

意外住院津貼：100元/天*25天=2500元

2、報銷型條款

治療費用統(tǒng)計：意外醫(yī)療剩余未報銷部分為8萬元，其中5000元為自費藥/自費治療項目。

保險1

意外醫(yī)療：（（8萬-5000元）-100元免賠額）*100%=74900元

保險1意外醫(yī)療最高保額為4萬元，74900元超過了最高額度，所以保險1意外醫(yī)療部分報銷4萬元；

保險2

意外醫(yī)療：（（8萬-5000元-4萬元）-100元免賠額）*100%=34900元

保險2意外醫(yī)療最高保額為6萬元，可報銷部分為34900元，未超過最高額度，所以保險2意外醫(yī)療部分報銷34900元。

小明的總保險賠款=18萬+1250元+72萬+2500元+4萬+34900元=978650元

案件簡析

由上面的計算方式可以看到，傷殘以及住院津貼部分是兩家保險都要賠的，只要符合標準，都要按照對應比例賠付。醫(yī)療部分是報銷的方式，當一家保險額度不夠，報銷不完時，就由下一家保險繼續(xù)報銷剩余部分。所以有兩份保險的話，在發(fā)生嚴重事故的時候能發(fā)揮大作用。

三、購買多份保險的注意事項

1、如果要買一份以上的保險，注意別在同一家保險公司買，因為在同家公司買多份，僅賠付保險產品的最高保額，不會多賠，所以買保險的時候要買不同保險公司的產品！就像上述的保險1和保險2，分別是“太平洋保險公司”和“中意財產保險公司”的產品，可以獲得多家賠付；

2、年險一般會有出行天數(shù)的限制，比如“美騎‘戶外無憂’全年運動保險計劃（含個人責任）  黃金計劃”單次旅行每次最長期限為60天，超過60天發(fā)生的意外事故就不承擔保險責任了。所以如果有長途出行計劃，要提前算一下大概要花多長時間，保險是否覆蓋到。

保險的本質就是一個轉嫁風險的工具。如果因為不斷地補充保障，或因為需要高保額而購買了多份保單，那么自然就會為了多份保單理賠而操心。希望這篇文章能為大家有效地緩解這部分焦慮，當然也希望今天分享的理賠知識，大家永遠不會用到~

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